Milloin pikavipin ottaminen on järkevää?

Pikavipin ottaminen on järkevää vain tietyissä tilanteissa. Korkokattojen myötä pikavipeistä on tullut huomattavasti aiempaa edullisempia, mutta silti kannattaa pohtia, onko muita vaihtoehtoja kuin ottaa pikavippi 100e.

Pikavippi on pieni kulutusluotto

Pikavipin ja tavallisen kulutusluoton välinen raja on häilyvä. Pikavippi on loppujen lopuksi pieni laina, mikä on otettu kuluttamista varten. Pikavippejä ja tavallisia, esimerkiksi 5000–50 000 euron suuruisia kulutusluottoja sitoo sama korkolaki. Suurin ero pikalainan ja tavallisen kulutusluoton välillä on koko. Pikavippi on pienimmillään 50 euroa, ja sen ylärajana voisi pitää esimerkiksi 2000 euroa. Mitään virallista rajaa ei ole, mutta pikavipiksi voitaisiin mieltää sen kokoiset luotot, että ne voisi ainakin teoriassa maksaa pois seuraavasta palkasta.

Pikavipin saa nopeasti tilille, mutta pankit ja rahoituslaitokset voivat siirtää suuriakin lainasummia asiakkaiden tileille jo saman päivän aikana. Siksi lainan saamisen nopeutta ei voida enää pitää pikavippejä ja tavallisia kerta- tai joustolainoja erottavana tekijänä.

Pikavipin saa ilman vakuuksia tai takaajia, mutta näin on asian laita myös tavanomaisten kulutusluottojen suhteen. Pankit voivat antaa lainaa jopa 60 000 euron edestä ilman vakuuksia.

Pikavippejä ja kulutusluottoja haetaan samoista paikoista. Jopa kivijalkapankit ovat alkaneet tarjota pikavippejä. Osa pankeista ja rahoituslaitoksesta tarjoaa sekä pieniä lainoja, mitkä voitaisiin laskea pikavippikategoriaan, että suuria kulutusluottoja. Toki markkinoilla on edelleen muutama rahoituslaitos, mikä on profiloitunut nimenomaan pikavippien tarjoajaksi. Tällainen rahoituslaitos saattaa markkinoida 50 tai 100 euron pikavippiä, mutta tarkempi tutustuminen asiaan paljastaa, että kyseessä on esimerkiksi 2000 euron jatkuva luottotili, miltä voi tehdä erikokoisia nostoja 50 euron välein. Aina kun lainaa maksetaan pois, vapautuu lisää luottoa uutta nostoa varten.

Tässä artikkelissa käsittelen 100 euron pikavippiä, sillä tiedän ainakin yhden rahoituslaitoksen, joka tarjoaa sellaista tällä hetkellä. Vinkkini sopivat myös luottotiliä harkitseville, vaikka esimerkkinä on ainoastaan kertalaina.

Edullinen korko ei kerro koko totuutta

Vuonna 2019 kulutusluottojen korkoa koskeva laki muuttui niin, että koron ylärajaksi tuli 20 %. Samalla asetettiin yläraja lainasta perittäville sivukuluille. Tilinhoitomaksuja ja muita kuluja saa periä korkeintaan 150 euroa vuodessa.

Koronakriisin myötä korkolakia tiukennettiin väliaikaisesti. Uusi korkokatto on 10 %. Tämä laki on voimassa ainakin syyskuun 2021 loppuun.

Pikavipin korko saattoi olla aikaisemmin 50, 100 tai vaikka 300 %. Myös tilinhoitomaksut saattoivat olla tuntuvia.

Esimerkiksi 10 % korko on aika pieni, jos lainasumma on 100 euroa ja sen aikoo maksaa pois kuukauden sisällä. Jos tili on tyhjä, moni saattaa ottaa edulliselta vaikuttavan pikavipin miettimättä asiaa sen enempää.

Suosittelen kaikkia pikavippiä harkitsevia tutustumaan lainan hinnastoon ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Vaikka nimelliskorko olisi edullinen ja tilinhoitomaksukin vain 5 €, voi lainaan liittyä muita kustannuksia.

Edellä viittasin yritykseen, jolta saa 100 euron lainan. Lainaa ei kuitenkaan saa heti, ellei maksa ylimääräistä. Jotta rahoituslaitos käsittelisi lainahakemuksen saman tien, asiakkaan tulee maksaa 19 € pikakäsittelystä. Muussa tapauksessa lainahakemus käsitellään kenties vasta kahden pankkipäivän päästä.

Monet muut rahoitusyhtiöt käsittelevät lainahakemuksen saman tien, sillä työ on automatisoitu. Siksi voit saada lainapäätöksen ja -tarjouksen alle minuutissa.

Jos sadan euron lainahakemus hyväksytään, voi mennä pari pankkipäivää, ennen kuin laina on asiakkaan tilillä – ellei tämä maksa 19 euroa pikasiirrosta. Monet rahoituslaitoksen kilpailijat voivat siirtää lainan asiakkaan tilille saman päivän aikana tai viimeistään seuraavana päivänä ilman, että siitä pitäisi maksaa erikseen.

Markkinoitu satasen pikavippi ei siis ole oikea pikavippi, koska lainan saamiseen voi mennä jopa 6 päivää, ellei maksa 38 € ylimääräistä. 38 € on yli kolmannes lainasummasta!

Tällöin kannattaa ottaa pikaluotto

Pikavipin ottaminen on järkevää, jos seuraavat ehdot täyttyvät:

Usein jokin muu vaihtoehto on parempi kuin pikalaina. Jos aiot ottaa pikavipin laskun maksamiseen, pysähdy pohtimaan, voisitko saada laskulle maksuaikaa. Mikäli tarvitset rahaa loppukuun ruokiin, selvitä, voisitko saada elintarvikkeita esimerkiksi seurakunnalta.