Mikä on joustoluotto ja kenelle se sopii?

Joustoluotto, tililuotto, limiittilaina, jatkuva luottosopimus… rakkaalla lapsella on monta nimeä. Mistä on kyse, ja kenen kannattaa ottaa joustolaina?

Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan ero

Lainat voidaan jakaa kahteen kategoriaan, eli vakuudettomat ja vakuudelliset lainat. Vakuudeton laina tarkoittaa sitä, että saat lainan ihan vain siksi, että pankki tai rahoituslaitos uskoo sinun maksavan sen takaisin. Pankit tai rahoituslaitokset arvioivat ensin takaisinmaksukykysi. Ne haluavat tietää ikäsi, siviilisäätysi, huollettavien lastesi määrän ja esimerkiksi muiden lainojesi kokonaissumman sekä niiden kuukausierät. Jos tilanne näyttää hyvältä, voit saada lainan edullisella korolla. Mitä huonommalta tilanne näyttää (ja mitä ahneempi luotonantaja on), sitä kalliimpi korko lainalle lätkäistään.

Vakuudellinen laina on usein edullisempi kuin vakuudeton, sillä luotonantajan riski on pienempi. Jos velallinen ei maksa lainaa, saa pankki tai rahoituslaitos velan vakuudeksi annetun omaisuuden itselleen. Ihan mikä tahansa tavara ei käy velan vakuudeksi. Velan vakuudeksi käy esimerkiksi asunto, säästötili, osakesalkku, kesämökki tai tietyissä tapauksissa metsäkiinteistö.

Tyypillinen esimerkiksi vakuudellisesta lainasta on asuntolaina. Asuntolainat ovat juuri nyt hyvin edullisia. Asuntolainan kokonaiskorko saattaa olla alle 1 %. Luottokortit ja monet kulutusluotot ovat vakuudettomia lainoja. Luottokorttien ja kulutusluottojen enimmäiskorko on 20 %, joskin koronakriisi toi tullessaan väliaikaisen 10 % korkokaton.

Joustoluoton ja kertalainan ero

Kulutusluotto on usein vakuudeton laina. Vakuudettomat luotot voidaan jakaa kahteen leiriin, eli kertalainoihin ja joustolainoihin. Kertalaina maksetaan tilillesi kerran, ja sitten alat maksaa sitä pois (korkojen kera).

Joustolaina toimii samaan tapaan kuin luottokortti. Sinulle myönnetään tietty luottoraja, minkä puitteissa voit nostaa luottoa tilillesi. Jos luottorajasi on vaikkapa 5000 euroa, voit nostaa tilillesi satasen tai vaikka kaksi tonnia. Jos nostit 2000 euroa, on sinulle nostovaraa vielä 3000 euron edestä.

Maksat korkoa vain käytössä olevasta luotosta. Aina kun maksat velkaasi pois, vapautuu sinulle uutta luottoa nostettavaksi tarpeen tullen. Palataan edelliseen esimerkkiin. Kun olet maksanut 2000 euron lainan pois, voit koska tahansa nostaa 5000 euroa (tai vähemmän) käyttöösi.

Joustoluotto on jatkuva luottotili, mikä on voimassa, kunnes toisin sovitaan.

Kenelle joustoluotto sopii?

Kertalaina otetaan yleensä jotain tiettyä tarkoitusta varten. Hyviä esimerkkejä ovat remonttilaina ja autolaina. Joustoluotto otetaan ”varmuuden vuoksi”. Joustolaina on hyvä olla olemassa niitä kuukausia varten, kun rahat eivät riitä kaikkiin menoihin. On huojentavaa tietää, mistä saa rahaa nopeasti, jos postiluukusta kolahtaa odottamaton lasku tai auto hajoaa kesken kaiken.

Totta kai ihminen pärjää myös ilman joustolainaa. Netistä saa lainaa todella nopeasti. Voit saada lainasumman tilillesi samana päivänä, kun olet tehnyt kertalainahakemuksen.

Voi olla, että joustolaina puhuttelee heitä, jotka muistavat pankkilainan hakemisen hitauden ja jähmeyden. Joustolaina on hyvä vaihtoehto pankkilainalle, sillä uutta hakemusta ei tarvita. Noston voi tehdä vaikka tekstiviestillä. Lainaa voi saada tilille myös viikonloppuisin.

Joustolaina sopii siis helppoutta arvostaville ja mielenrauhaa kaipaaville. Jos haluat sitoutua johonkin hyväksi kokemaasi pankkiin tai rahoituslaitokseen, voit solmia joustoluottosopimuksen. Joustolainan huono puoli on se, että jokin muu pankki tai rahoituslaitos saattaisi antaa lainaa halvemmalla. Jos otat lainasi aina samasta paikasta, voit maksaa korkoja ja muita kuluja enemmän kuin he, jotka suosivat kertalainoja ja kilpailuttavat ne joka kerta.

Joustolaina vai luottokortti?

Joustolaina toimii hyvin samaan tapaan kuin luottokortti, mutta juuri nyt uuden joustolainan (väliaikaisen korkokaton mukainen maksimikorko on 10 %) voi saada halvemmalla kuin luottokortin (maksimikorko 20 %).

Joustolaina sopii sinulle, joka haluat vähentää shoppailemista, sillä jokainen nosto on tehtävä erikseen esimerkiksi tekstiviestillä tai asiakassivuille kirjautumalla. Nostoon ei mene kauaa, mutta se tarjoaa hieman lisää harkinta-aikaa. Luottokortti on aina valmiina, joten sitä voi tulla höylättyä liikaa.

Luottokortin hyviin puoliin kuuluu se, että voit saada ostoksillesi 30–50 päivää korotonta maksuaikaa. Kilpailuta luottokortit, niin voit löytää kuukausi- ja vuosimaksuttoman luottokortin. Tarkasta myös se, saatko ostoksistasi bonusta tai pisteitä. Joihinkin luottokortteihin kuuluu ilmaisia vakuutuksia, kuten matkavakuutus.

Luottokorttia ei kuitenkaan myönnetä kaikille hakijoille. Voi olla, että joustoluoton saa helpommalla kuin luottokortin, ja lisäksi joustoluottoon voi saada luottokorttia isomman luottorajan.