Asuntolainojen vaihtoehdot vuonna 2020

Ei ole yhtä ainutta oikeaa tapaa asua. Oma, lainarahalla hankittu asunto on hyvä vaihtoehto monille, mutta monet kokevat vuokra-asumisen joustavuuden vastaavan paremmin heidän tarpeitaan. Vuokra-asuminen voi tarkoittaa myös kommuunia. Jotkut asuvat kommuuneissa tai esimerkiksi ekoyhteisöissä opintojen jälkeenkin. Asua voi toki myös työsuhdeasunnossa, hotellissa, vanhempien kotona tai esimerkiksi vallatussa talossa.

Tässä artikkelissa käydään läpi erilaisia asuntolainoja ja vuokra-asumista omistusasumisen vaihtoehtona.

Pankkilaina vai kulutusluotto?

Pankkilaina on se paras vaihtoehto asuntolainaksi, sillä pankkilainat ovat edullisempia kuin muiden rahoitusyhtiöiden kulutusluotot. Kaikkien nuorten kannattaa ryhtyä ASP-säästäjiksi, vaikka oman asunnon ostaminen ei kuuluisi lyhyen tähtäimen suunnitelmiin. Rahat kasvavat ASP-tilillä korkoa, ja jos päätyy ostamaan asunnon nuorena, saa lainalle poikkeuksellisen hyvän ehdot.

Omaa rahaa tarvitaan ensiasuntoon 5–10 prosenttia. Jatkossa oman rahan osuuden on oltava 10 prosenttia tai enemmän. Lisäksi pankki arvioi maksukyvyn ja tarjoamasi vakuuksien arvon. Jos omaa rahaa on 10 prosenttia, tulee pankille tarjota vakuuksia ehkä 20 % edestä. Vakuudeksi ei käy mikä tahansa, ei esimerkiksi auto eikä yleensä myöskään metsäkiinteistö.

Kulutusluotot ovat kalliita, mutta sellaisen saa helpommin ja nopeammin kuin pankkilainan. Netistä voi saada 10–60 000 euron kulutusluoton ilman vakuuksia, ainakin jos on isotuloinen. Jos asuntokaupoilla on kiire, voi kiusaus ostaa asunto kulutusluotolla nousta. On helppo ajatella, että maksaa asunnon ensin kulutusluotolla, ja hakee sitten pankkilainaa kulutusluoton poismaksuun. Kannattaa kuitenkin olla varma siitä, että saa pankkilainan, ennen kuin tekee tällaisen tempun.

Joku saattaa ihmetellä, millaisia asuntoja netin kulutusluotoilla voi ostaa. Helsingistä ei saa mitään 60 000 eurolla, mutta maakunnista sillä voi saada jo hyväkuntoisen keskustakaksion. Maaseudulla voi saada juuri remontoidun rivitaloasunnon kymppitonnilla, eikä kesämökilläkään ole välttämättä tuon enempää hintaa. Oma rantaviiva nostanee kesämökin hinnan 15–20 000 euroon. Omakotitalo palvelujen lähellä voi irrota niin ikään 20 000 eurolla. Jos omakotitalossa on remontoitavaa, laskee hinta ehkä nelinumeroiseenkin lukuun.

Prime- vai Euribor-laina?

Jos saat pankilta myöntävän lainapäätöksen, kysyy pankki sinulta pian, haluatko Prime- vai Euribor-lainan. Sinulla on siis kaksi vaihtoehtoa asuntolainan koroksi, Prime ja Euribor. Prime-korko on pankin itse määrittelemä korko asuntolainoille, kun taas Euribor-korko on sidottu euroalueen rahamarkkinoiden viitekorkoon. Valtaosa suomalaisten asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden Euribor-korkoon, jolloin asuntolainasi korko tarkistettaisiin 12 kuukauden välein. Jos valitset 3 kuukauden Euribor-koron, korko tarkastetaan 3 kuukauden välein. 12 kk Euribor helpottaa talouden suunnittelemista ja tulevaan varautumista, sillä tiedät korkotason pitkäksi aikaa eteenpäin. Jotkut suosivat lyhyttä Euriboria päästäkseen hyötymään korkojen väliaikaisista laskuista, mutta heidän taloutensa on alttiina myös korkojen väliaikaisille nousuille.

Prime-korkoja pidetään niin kalliina, ettei niitä kannata valita asuntolainan koroksi, mutta kannattaa kuunnella pankin tarjous. Älä kilpailuta vain Euriboria ja Primeä, vaan myös pankit. Kannattaa pyytää tarjous asuntolainasta useammasta pankista, sillä pankkien marginaaleissa (pankin voitto) on eroja. Sillä, onko lainan marginaali 0,4 % vaiko esimerkiksi 0,65 % on iso merkitys pitkässä juoksussa, ja asuntolainoihinhan sitoudutaan usein jopa 25 vuodeksi.

Vaiko sittenkin vuokra-asunto?

Vaikka olisit tullut siihen ikään, että ikätoverisi ostelevat jo ensiasuntoja, kannattaa asuntolainan ottamista harkita huolella. On totta, että omassa asunnossa asuminen on usein edullisempaa kuin vuokralla asuminen, mutta omistusasunto sitoo. Et voi noin vain muuttaa asunnosta toiseen tai paikkakunnalta toisella, jos sinulla on kymmeniä tai jopa satoja tuhansia kiinni asunnossa. Asunnon myyminen voi kestää jopa vuosia (varsinkin syrjäseudulla), eikä luotettavia vuokralaisiakaan kasva puussa.

Omistusasujan on ostettava itse uusi jääkaappinsa. Omistusasujan on varauduttava myös asunnon tai taloyhtiön remontteihin. Postilaatikkoon voi tulla 10 000 tai vaikka 40 000 euron lasku, mikä on pakko maksaa. Et pääse asumiskustannusten nousua pakoon vaihtamalla vuokra-asuntoa, kuten vuokralainen, vaan remontit on maksettava pois tavalla tai toisella. Voit tietysti yrittää saada asunnon myytyä, mutta et ehkä niin hyvään hintaan, kuin tahtoisit.

Jos kaipaat vapautta ja joustavuutta asumiseesi, kannattaa etsiä ensisijaisesti vuokra-asuntoja. Katsasta myös HVC-asunnot Tampereella – kalustettu vuokra-asunto on kaikista kätevin vaihtoehto moneen tilanteeseen (esimerkiksi avioeron jälkeen, putkiremontin ajaksi tai vaikka työmatkalaiselle).